隨著存量房時(shí)代的到來(lái)專業(yè)配資股票公司，我國(guó)城市中大量老舊小區(qū)需要維修改善。近期，住建部相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)公開(kāi)指出，要研究建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險(xiǎn)制度，構(gòu)建全生命周期房屋安全管理長(zhǎng)效機(jī)制。
作為住建部提出的三項(xiàng)核心制度之一，房屋保險(xiǎn)制度的探索與建立受到關(guān)注。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到，今年以來(lái)，已有省市開(kāi)始探索推進(jìn)化解房屋安全風(fēng)險(xiǎn)的制度與模式建立。
國(guó)家工信部中小企業(yè)服務(wù)專家謝良鴻在接受記者采訪時(shí)表示，房屋保險(xiǎn)制度的核心在于將住房作為養(yǎng)老資產(chǎn)進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃與管理，通過(guò)設(shè)立專項(xiàng)基金或保險(xiǎn)機(jī)制，為房屋的全生命周期維護(hù)提供穩(wěn)定的資金來(lái)源。對(duì)于應(yīng)對(duì)人口老齡化、保障居民住房安全、促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展具有重要意義。
多地已有相關(guān)保單簽發(fā)
公開(kāi)資料顯示，房屋保險(xiǎn)是對(duì)房屋整體樓殼的日常體檢檢測(cè)，包括發(fā)生外墻脫落、倒塌引發(fā)的相關(guān)財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害做出的保障房屋安全的保險(xiǎn)安排。
記者注意到，2022年5月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《全國(guó)自建房安全專項(xiàng)整治工作方案》提出：“完善房屋質(zhì)量安全強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，研究建立房屋定期體檢、房屋養(yǎng)老金和房屋質(zhì)量保險(xiǎn)等制度。”
自去年起，住建部也多次就房屋安全問(wèn)題提出開(kāi)展保險(xiǎn)相關(guān)試點(diǎn)。例如2023年3月，《關(guān)于加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)性自建房安全管理的通知》指出，各地要積極探索創(chuàng)新房屋安全管理方式方法，開(kāi)展房屋定期體檢、房屋養(yǎng)老金和房屋質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)，總結(jié)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)做法，健全房屋安全管理制度，加快出臺(tái)地方性法規(guī)。
需要注意的是，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的房屋保險(xiǎn)制度探索，一些地區(qū)已形成了初步的經(jīng)驗(yàn)。浙江、山東、重慶、湖南、福建等已有房屋保險(xiǎn)保單簽發(fā)。
公開(kāi)資料顯示，已有城市試行“財(cái)政補(bǔ)貼+個(gè)人出資”購(gòu)買(mǎi)房屋保險(xiǎn)模式，推出針對(duì)40年以上房齡的危舊房“危房保險(xiǎn)+動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)”項(xiàng)目，該項(xiàng)目3年為一期，其中一社區(qū)每戶每年保險(xiǎn)費(fèi)15.60元，除去區(qū)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)30%，房屋產(chǎn)權(quán)人一次性支付32.76元。
今年3月，廣州市住建局印發(fā)了《廣州市城鎮(zhèn)房屋安全保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，明確2024年3月—2025年9月，各單位按照試點(diǎn)方案有序開(kāi)展工作，督促和推進(jìn)試點(diǎn)工作。2025年9月—2025年12月，達(dá)到房屋安全保險(xiǎn)制度進(jìn)一步完善，在全市范圍內(nèi)穩(wěn)步推進(jìn)。
為便于操作，廣州將采取分期投保的方式，保險(xiǎn)周期至少1年，到期后可續(xù)保，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司結(jié)合廣州實(shí)際情況制定具有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
記者注意到，今年3月，重慶首份“房屋安全保險(xiǎn)”保單完成理賠，這份保單由公房管理處為其所管理的36萬(wàn)平方米公有房屋向保險(xiǎn)公司投保，保單由保險(xiǎn)公司提供一攬子安全保險(xiǎn)保障，主要為房屋倒塌以及由其產(chǎn)生的房屋損失和居民人身傷亡進(jìn)行保障，為房屋外墻脫落、房屋火災(zāi)、高空墜物等公共安全事故提供救助保障。上述保險(xiǎn)同時(shí)創(chuàng)新引入了事前、事中風(fēng)險(xiǎn)事故預(yù)防，建立了“體檢+保險(xiǎn)+監(jiān)測(cè)+服務(wù)”的房屋安全管理聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
湖南省副省長(zhǎng)蔣滌非在近期就公開(kāi)表示，“推動(dòng)形成一套覆蓋房屋全生命周期，集預(yù)防問(wèn)題、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題于一體的房屋安全管理體系”，是提升我國(guó)住房監(jiān)管能力、完善房屋安全管理制度、解決住房安全問(wèn)題的有效途徑。
與傳統(tǒng)房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品各有側(cè)重
記者采訪獲悉，目前我國(guó)運(yùn)行的與房屋相關(guān)的保險(xiǎn)，主要由商業(yè)類和政策類構(gòu)成。
今年3月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》提出，擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任，以城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施為保障對(duì)象，保險(xiǎn)責(zé)任在現(xiàn)有的破壞性地震的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展增加臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害。同時(shí)，提升基本保險(xiǎn)金額，將城鎮(zhèn)居民住宅每戶5萬(wàn)元、農(nóng)村居民住宅每戶2萬(wàn)元，分別提升至10萬(wàn)元、4萬(wàn)元。
應(yīng)急管理部發(fā)布的全國(guó)自然災(zāi)害情況顯示，2024年上半年，因自然災(zāi)害導(dǎo)致倒塌房屋2.3萬(wàn)間，損壞房屋27.9萬(wàn)間。我國(guó)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立以來(lái)，在應(yīng)對(duì)重大地震損失、保障人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全方面發(fā)揮了重要作用。
商業(yè)保險(xiǎn)方面，2021年以來(lái)，各地陸續(xù)推出了城市定制普惠型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“普惠型家財(cái)險(xiǎn)”），這類保險(xiǎn)具有保障全面、價(jià)格實(shí)惠、服務(wù)性強(qiáng)等特征，項(xiàng)目多采用“保險(xiǎn)+服務(wù)”創(chuàng)新產(chǎn)品模式，并以“共保體”模式承保。截至目前，全國(guó)有20多款產(chǎn)品上線，例如，“貢家保”“滬家保”“京城好房保”等。
全國(guó)規(guī)模最大的普惠型家財(cái)險(xiǎn)——“滬家保”運(yùn)行一周年數(shù)據(jù)顯示，截至2024年7月28日，已共為37.2萬(wàn)多戶上海居民提供4200多次理賠和增值服務(wù)、1.6萬(wàn)多次客戶咨詢，以及超2490億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。
那么家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與正在試點(diǎn)的房屋保險(xiǎn)制度有何區(qū)別？
中國(guó)城市發(fā)展研究院農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院副院長(zhǎng)袁帥在接受記者采訪時(shí)表示，房屋保險(xiǎn)的保障內(nèi)容主要包括房屋建筑結(jié)構(gòu)因自然災(zāi)害、意外事故等造成的損失，以及由此產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更注重室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（如家具、家電、裝修等）的安全。
“此外，兩者在保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)、賠償處理等方面也存在一定差異。例如，房屋保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的房屋結(jié)構(gòu)損失，而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則還需考慮盜搶、水管爆裂等風(fēng)險(xiǎn)。”袁帥表示。
一位建筑工程保險(xiǎn)專家也對(duì)記者表示，房屋保險(xiǎn)的保障內(nèi)容主要針對(duì)房屋建筑結(jié)構(gòu)及其附屬設(shè)施，如房屋倒塌、消防安全事故、玻璃幕墻、外墻脫落等造成的損失，以及人員臨時(shí)安置費(fèi)用和人員傷亡補(bǔ)償。
探索“政府+市場(chǎng)”多元化運(yùn)行模式
推行房屋保險(xiǎn)制度，關(guān)鍵的問(wèn)題是“保費(fèi)由誰(shuí)出”？
目前，有的試點(diǎn)城市對(duì)于既有房屋中的公共建筑，例如學(xué)校、醫(yī)院、房屋類文物、直管公房等，保險(xiǎn)費(fèi)用由房屋使用安全責(zé)任人承擔(dān)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授許飛瓊公開(kāi)表示，應(yīng)當(dāng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家充分利用保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)分散與轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的慣常做法，將房屋保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要方向加以開(kāi)拓。可以通過(guò)相關(guān)政策或法律引導(dǎo)或強(qiáng)制城鄉(xiāng)居民投保房屋保險(xiǎn)，使房屋保險(xiǎn)成為居民消費(fèi)的“必需品”。
袁帥對(duì)記者表示，在一些政策性的房屋保險(xiǎn)項(xiàng)目中，政府可能會(huì)通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼的方式減輕投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，特別是針對(duì)農(nóng)村住房保險(xiǎn)等特定領(lǐng)域。此外，隨著房屋保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，未來(lái)還可能出現(xiàn)更多元化的籌資方式，如引入社會(huì)資本、利用金融工具等。
蔣滌非公開(kāi)稱，建立房屋保險(xiǎn)制度，要以政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以商業(yè)性保險(xiǎn)為補(bǔ)充，委托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與工程項(xiàng)目監(jiān)理，使用維修資金增值收益來(lái)為對(duì)應(yīng)的既有房屋購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，減輕政府救濟(jì)壓力。
對(duì)于運(yùn)行模式，有專家認(rèn)為，未來(lái)房屋保險(xiǎn)有望發(fā)展為政商合作的機(jī)制，政府負(fù)責(zé)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管框架，商業(yè)保險(xiǎn)公司專注于產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)
袁帥進(jìn)一步對(duì)記者表示，未來(lái)運(yùn)行模式可能呈現(xiàn)多元化特點(diǎn)，既有完全市場(chǎng)化的商業(yè)運(yùn)作模式，也有政府主導(dǎo)或政府與市場(chǎng)合作的模式。
中國(guó)礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元表示，未來(lái)應(yīng)致力于將房屋保險(xiǎn)制度持續(xù)優(yōu)化，包括但不限于明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍、精算保費(fèi)計(jì)算模型、強(qiáng)化政府引導(dǎo)與政策支持，以及深化公眾的保險(xiǎn)意識(shí)培育等。同時(shí)，政府相關(guān)部門(mén)與保險(xiǎn)公司可以協(xié)同探索多元化的運(yùn)行模式專業(yè)配資股票公司，以滿足不同地域與群體的差異化保險(xiǎn)需求。
文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表在線配資觀點(diǎn)
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